• Bestaande woning verbouwen?

    Schetsontwerp Verbouwing

    vanaf €120,- incl btw

    Bouwtekening Verbouwing

    vanaf €495,- incl btw

  • Nieuwe woning bouwen?

    Schetsontwerp Nieuwbouw

    vanaf €1000,- incl btw

    Bouwtekening Nieuwbouw

    vanaf €2000,- incl btw

  • Klanten ervaringen

    Geen data gevonden, controleer je Klantenvertellen instellingen

Alles over het Bouwdepot bij een verbouwing

De aanvragen voor verbouwingen gaan onverminderd hard door. Vaak krijgen we de vraag hoe het nu zit met het bouwdepot als je gaat verbouwen. Niet iedereen heeft namelijk zo maar even geld in de lade liggen om een huis te verbouwen. Dat is ook helemaal niet zo gek, want afhankelijk van het soort verbouwing, kan het makkelijk tienduizenden euro’s gaan kosten. Veel mensen lenen dus geld om hun verbouwing te kunnen realiseren. Dan komen we uit bij het Bouwdepot. In deze blog vertellen we je alles wat je moet weten over het bouwdepot bij een verbouwing.

  1. Wat is een bouwdepot?
  2. Waar is het bouwdepot voor bedoeld?
  3. Wat kun je uit het bouwdepot betalen?
  4. Hoe gaat de aanvraag van het bouwdepot?
  5. Hoeveel kun je lenen met het bouwdepot?
  6. Kan een architect gefinancierd worden uit het bouwdepot?
  7. Hoe zit het met het bouwdepot en rente?

1. Wat is een bouwdepot?

Het Bouwdepot is een speciaal potje met geld dat je leent van de bank, specifiek voor je verbouwing. Dit is dus een apart potje, naast je hypotheek. Met het Bouwdepot kun je enkel rekeningen betalen die te maken hebben met je verbouwing. Dus bijvoorbeeld de schilder, aannemer, tegelzetter, etc.

2. Waar is het bouwdepot voor bedoeld?

Zoals gezegd kost een verbouwing veel geld. Geld dat niet iedereen zomaar heeft liggen. Het bouwdepot zorg er voor dat je toch de mogelijkheid hebt om de kwaliteit van je woning te verhogen en het huis weer te laten voldoen aan je wooneisen. Dat is dan ook een vereiste. Je krijgt het bouwdepot alleen als je door de verbouwing de kwaliteit van de woning verbetert of de waarde van het huis verhoogt. Dit kan bijvoorbeeld achterstallig onderhoud zijn, een uitbouw aan je woning of het plaatsen van een dakkapel.

3. Wat kun je uit het bouwdepot betalen?

Je kunt je verbouwing alleen uit het bouwdepot betalen als de verbeteringen vastzitten aan het huis en niet zonder beschadiging kunnen worden verwijderd. Het bouwdepot is bedoeld om bijvoorbeeld een tegelzetten, loodgieter of elektricien te betalen, voor bijvoorbeeld een nieuwe keuken of badkamer. Maar niet om gordijnen of een nieuwe hoekbank te kopen. Je kunt er zowel materialen, afwerking, sanitair en keuken en arbeidsuren mee betalen. Als het maar aan de bovenstaande voorwaarde voldoet.

LET OP: Uit het bouwdepot kan je alleen dingen declareren die vooraf bij je hypotheekaanvraag in de begroting/verbouwingsspecificatie zijn opgenomen. Ook kun je alleen facturen indienen met een factuurdatum van na de aanvraagdatum van de hypotheek.

Dit kun je onder andere betalen uit het bouwdepot:

  • Uitbreiding van je huis (aanbouw, opbouw, dakkapel, etc)
  • Aanleg, inrichting en onderhoud van je tuin
  • Vervanging van ramen en kozijnen
  • Vloeren die verbonden zijn aan het huis (parket, plavuizen, grindvloeren, tegelvloer, etc)
  • Ingebouwde verlichting, zoals spots
  • Onderhoud (zoals schilderwerk)
  • Zonneschermen op maat (die blijvend aan de buitenkant van de woning bevestigd zijn)
  • Vervanging badkamer of keuken
  • Asbestverwijdering bij je verbouwing
  • Zonnepanelen
  • Isolatie
  • Materialen, zoals Hout, verf, dubbel glas en schroeven.

Dit kun je bijvoorbeeld niet uit het bouwdepot betalen:

  • Vloeren die niet direct blijvend verbonden zijn aan je huis (laminaat, Click PVC, vloerbedekking, etc)
  • Gereedschap (boren, zagen, etc)
  • Raamdecoratie (jaloezieën, shutters, gordijnen)
  • Verlichting dat niet als blijvend beschouwd wordt, zoals een hang of staande lamp.
  • Meubels

 

4. Hoe gaat de aanvraag van het bouwdepot?

De aanvraag voor een bouwdepot bestaat uit verschillende stappen, die we hieronder per stap zullen beschrijven.

Stap 1: Verbouwingsspecificatie opstellen

Maak een begroting van het bedrag dat je nodig hebt om te gaan verbouwen. In deze specificatie zet je op een rijtje wat je wilt laten doen en hoeveel geld dat gaat kosten. Gebruik hiervoor offertes van bijvoorbeeld de aannemer of andere klusbedrijven. Doe dit altijd op basis van offertes. Ga je zelf een beetje inschatten wat het gaat kosten, en blijkt achteraf dat het verschil te groot is, dan kan het goed zijn dat bepaalde gemaakte kosten niet gefinancierd kunnen worden uit het bouwdepot.

De geldverstrekker maakt op het declaratieformulier van het bouwdepot een aparte code aan voor iedere post (zie afbeelding), zoals de keuken of badkamer. Dat hoef je dus niet zelf te doen. Hiermee checkt de geldverstrekker of de werkzaamheden die zijn uitgevoerd, corresponderen met het oorspronkelijke verbouwingsplan van het bouwdepot.

Bouwdepot Verbouwing

Stap 2: Contact met hypotheekadviseur

Nu je de verbouwingsspecificatie hebt, kun je het beste contact opnemen met een hypotheekadviseur. Zij zullen kijken welke geldverstrekker het beste bij je past, welke gevolgen een bouwdepot heeft voor je maandlasten en hoeveel de inbreng van eigen vermogen moet zijn.

Stap 3: Maak een afspraak met een taxateur.

Een taxateur moet gaan bepalen wat de huidige waarde van de woning is, en wat de waarde zal zijn na de verbouwing. Dit legt hij vast in een taxatierapport. De taxatie zal hij doen aan de hand van de verbouwingsspecificatie. Deze taxatie is nodig voor de geldverstrekker, omdat ze aan de hand van het taxatierapport gaan kijken hoeveel je kunt lenen voor de verbouwing.

Stap 4: Aanvragen Bouwdepot

Met de verbouwingsspecificatie en het taxatierapport heb je nu de juiste documenten in handen om het bouwdepot aan te vragen. Aan de hand van deze documenten gaat de gekozen geldverstrekker bepalen in hoeverre je de werkzaamheden in een bouwdepot kunt financieren. Soms worden ook de offertes gevraagd waarmee je de verbouwingsspecificatie gemaakt hebt. Als je een hypotheekadviseur hebt, zal hij je uiteraard helpen met de aanvraag.

Stap 5: Beoordeling aanvraag en opening bouwdepot

Na de aanvraag zal het ongeveer 1 tot 10 dagen duren voor de geldverstrekker je laat weten hoeveel geld je kunt lenen voor het bouwdepot. Na goedkeuring zal er een datum bepaald worden dat het bouwdepot actief wordt. De geldverstrekker zal je regelmatig een overzicht sturen van het saldo en de rente die je over je bouwdepot betaalt en ontvangt.

5. Hoeveel kun je lenen met het bouwdepot?

Hoeveel je kunt lenen voor je verbouwing kent een aantal belangrijke factoren, zoals de waarde van je woning na de verbouwing, die wordt vastgesteld door een taxateur. Hieronder kun je zien welke factoren een rol spelen.

Je woningwaarde

Je mag nooit meer lenen dan de waarde van je woning. Daarnaast kijkt de geldverstrekker naar de waarde van de woning ná de verbouwing. Je hypotheek en bouwdepot mogen samen dus niet hoger zijn dan de waarde van de woning ná de verbouwing. De waarde van de woning ná verbouwing wordt bepaald door een taxateur in het taxatierapport.

Energiebesparende maatregelen

Wil je zonnepanelen plaatsen, je huis isoleren of een warmtepomp installeren, dan mag je tot maximaal 106% van de woningwaarde ná verbouwing lenen. Dat wil zeggen je huidige hypotheek en bouwdepot samen. Die extra 6% moeten dan wel gebruikt worden voor energiebesparende maatregelen.

Financiële situatie

Een belangrijke factor is je huidige financiële situatie. Er wordt gekeken naar je inkomen en de vaste lasten om te bepalen tot welk bedrag het verantwoord is om te lenen.

Nationale Hypotheek Garantie

Heb je een hypotheek met nationale hypotheek garantie, dan mag je maximale hypotheek inclusief bouwdepot nooit hoger zijn dan de NHG-grens. In 2021 is dat bedrag bepaald op 325.000.

Overwaarde woning

Als je woning meer waard is dan het bedrag dat je nog aan hypotheekschuld hebt bij je bestaande woning, heb je overwaarde. Voor een bedrag ter hoogte van de overwaarde kun je dan een bouwdepot afsluiten voor je verbouwing.

6. Kan een architect gefinancierd worden uit het bouwdepot?

Dit is de vraag die wij regelmatig krijgen van klanten. Aangezien wij geen geldverstrekker of hypotheekadviesbureau zijn wisten wij hier het antwoord niet op. Maar het leek ons toch niet onverstandig om hier wat meer over te weten te komen. Op internet kon ik eigenlijk geen antwoord vinden op mijn vraag, daarom heb ik een aantal hypotheekverstrekkers gebeld als Hypotheekshop, De Hypotheker, hypotheekvisie en nog wat kleinere partijen. Deze waren zeker niet eensgezind in hun antwoord. De ene partij zegt dat een architect niet te financieren is uit het bouwdepot, de ander geeft aan dat het een grijs gebied is en nog een andere geeft duidelijk aan dat het wel kan. Dus wat is het nou, wie moeten we geloven? Je kunt hier natuurlijk helemaal niets mee, maar natuurlijk ben ik zelf wel wat wijzer geworden door deze gesprekjes. Daarom denk ik dat jullie wel kan voorzien van een advies waar je wat aan hebt.

Wanneer kan het zeker niet?

Uit het bouwdepot kunnen enkel kosten gefinancierd worden die vooraf zijn opgenomen in de begroting. Heb je bijvoorbeeld wel de stukadoor en de aannemer op de begroting gezet, maar niet de architect, dan kan ik met 100% zekerheid zeggen dat de architect niet gefinancierd wordt vanuit het bouwdepot. Je hebt namelijk vooraf niet bij de bank aangegeven dat je de kosten voor de architect gaat maken.

Wanneer kan het dan wel?

Waar ik hierboven met 100% zekerheid kon zeggen dat het niet meegefinancierd werd, kan ik dat hier niet doen. Waarom niet? Omdat uit mijn telefoongesprekjes sterk naar voren kwam dat dit afhankelijk is van de geldverstrekker, zoals Rabobank, ABN, ING en noem ze maar op. Wil je dat een architect gefinancierd wordt vanuit het bouwdepot, dan is de eerste stap om hem vooraf op de verbouwingsspecificatie te zetten. Dit is een begroting van materiaal en loonkosten die samenhangen met de verbouwing. Daarna is het zaak om bij de geldverstrekker na te gaan of dit kan worden meegefinancierd. Sommige geldverstrekkers zullen dat accepteren, maar bij sommige kun je de architect dus niet meefinancieren.

Neem de architect dus vooraf mee in de begroting en informeer altijd bij je geldverstrekker hoe het zit met deze kosten.

7. Het zit het met het bouwdepot en rente?

Een bouwdepot is een extra lening. Ook hier betaal je dus rente over. Maar je betaalt bij een bouwdepot enkel rente over het opgenomen deel. Deze rente mag je aftrekken van de belasting.

De Belastingdienst schrijft het volgende over de aftrekbaarheid van de bouwdepotrente:
  • “Over het bedrag van uw lening dat in depot staat, krijgt u rente én betaalt u rente. De 1e 6 maanden is de rente die u betaalt over uw lening aftrekbaar. Dit verlaagt dus uw inkomen (box 1). De rente die u krijgt uit het depot, gaat niet af van de rente die u betaalt.”
  • “De volgende 18 maanden gaat de rente die u krijgt uit het depot, wél af van de rente die u betaalt. Het bedrag dat dan overblijft, is aftrekbaar.”

De fiscale aflosverplichting van je Annuïteiten- of Lineaire hypotheek gaat wel direct in op het moment dat de hypotheekakte is gepasseerd. Dit betekend dat je jouw hypotheek vanaf de eerste afschrijving aan het aflossen bent.

 

Architect

Wil je gratis advies van een architect over verbouwen?

Plan dan een gratis adviesgesprekje in.